Един
от най-често срещаните проблеми при договорите за банкови кредити, сключвани между банки или фирми за бързи кредити и
потребители, са неравноправните клаузи, които се включват в тези договори.
Понятие за неравноправна клауза
В
чл. 143, ал. 1 от ЗЗП е посочено, че неравноправна клауза в договор,
сключван с потребител, е уговорка във вреда на потребителя, която не отговаря
на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между
правата и задълженията на търговеца или доставчика и потребителя.
Хипотези, при които една клауза е неравноправна
В
чл. 143, ал. 2 от ЗЗП е установено, че неравноправна е клаузата, която:
1. освобождава от отговорност или
ограничава отговорността на производителя, търговеца или доставчика,
произтичаща от закон, в случай на смърт или телесни повреди на потребителя,
причинени в резултат на действие или бездействие от страна на търговеца или
доставчика;
2. изключва или ограничава правата
на потребителя, произтичащи от закон, по отношение на търговеца или доставчика
или на друго лице при пълно или частично неизпълнение или неточно изпълнение на
договорни задължения, включително изключва възможността за прихващане на
задължение към търговеца или доставчика с друго насрещно вземане, което има
спрямо него;
3. поставя изпълнението на
задълженията на търговеца или доставчика в зависимост от условие, чието
изпълнение зависи единствено от неговата воля;
4. позволява на търговеца или
доставчика да задържи заплатените от потребителя суми, в случай че последният
откаже да сключи или да изпълни договора, като същевременно не предвижда право на
потребителя да получи обезщетение на същата стойност при несключване или
неизпълнение на договора от страна на търговеца или доставчика;
5. задължава потребителя при
неизпълнение на неговите задължения да заплати необосновано високо обезщетение
или неустойка;
6. позволява на търговеца или
доставчика да се освободи от задълженията си по договора по своя преценка, като
същата възможност не е предоставена на потребителя, както и да задържи сума,
получена за престация, която не е извършил, когато сам прекрати договора;
7. позволява на търговеца или
доставчика да прекрати действието на безсрочен договор без предизвестие, освен
когато има сериозни основания за това;
8. предвижда необосновано кратък
срок за мълчаливо съгласие за продължаване на договора при непротивопоставяне
на потребителя;
9. предвижда автоматично
продължаване на срочен договор, ако потребителят не заяви желание за
прекратяването му, и срокът, в който трябва да направи това, е прекалено
отдалечен от датата, на която изтича срочният договор;
10. налага на потребителя
приемането на клаузи, с които той не е имал възможност да се запознае преди
сключването на договора;
11. позволява на търговеца или
доставчика да променя едностранно условията на договора въз основа на
непредвидено в него основание;
12. позволява на търговеца или
доставчика да променя едностранно без основание характеристиките на стоката или
услугата;
13. предвижда цената да се определя
при получаването на стоката или предоставянето на услугата или дава право на
търговеца или доставчика да увеличава цената, без потребителят да има право в
тези случаи да се откаже от договора, ако окончателно определената цена е
значително завишена в сравнение с цената, уговорена при сключването на
договора;
14. дава право на търговеца или
доставчика да определи дали стоката или услугата отговаря на посочените в
договора условия или му предоставя изключително право да тълкува клаузите на
договора;
15. налага на потребителя да
изпълни своите задължения, дори и ако търговецът или доставчикът не изпълни
своите;
16. дава възможност на търговеца
или доставчика без съгласието на потребителя да прехвърли правата и
задълженията си по договора, когато това може да доведе до намаляване на
гаранциите за потребителя;
17. изключва или възпрепятства
правото на предявяване на иск или използването на други средства от страна на
потребителя за решаването на спора, включително задължава потребителя да се
обръща изключително към определен арбитражен съд, който не е предвиден по
закон; ограничава необосновано средствата за доказване, с които потребителят
разполага, или му налага тежестта на доказване, която съгласно приложимото
право би трябвало да бъде за сметка на другата страна по договора;
18. ограничава обвързаността на
търговеца или доставчика от поети чрез негови представители задължения или
поставя неговите задължения в зависимост от спазването на определено условие;
19. не позволява на потребителя да
прецени икономическите последици от сключването на договора;
20. поставя други подобни условия.
Следва
да се има предвид, че изброяването не е изчерпателно.
Най-често срещани неравноправни клаузи в договорите за потребителски кредити
Въпреки
установените в закона правила обаче много често в потребителските договори е
налице включването на неравноправни клаузи. При договорите за кредит такива са:
Ø Клаузи,
които задължават потребителя при неизпълнение на неговите задължения да заплати
необосновано високо обезщетение или неустойка;
Ø Клаузи,
които предвиждат автоматично продължаване на срочен договор, ако потребителят
не заяви желание за прекратяването му, и срокът, в който трябва да направи
това, е прекалено отдалечен от датата, на която изтича срочният договор;
Ø Клаузи,
които позволяват на търговеца или доставчика да променя едностранно условията
на договора въз основа на непредвидено в него основание;
Ø Клаузите,
които потребителя се е наложило да приеме без той да е имал възможност да се
запознае преди сключването на договора;
Защита на потребителя при наличие на неравноправни клаузи
В
Закона за защита на потребителите е установено, че неравноправните клаузи в договорите са нищожни.
Изключение
от това правило правят единствено неравноправните клаузи, които са уговорени индивидуално. Не са индивидуално уговорени клаузите, които
са били изготвени предварително и поради това потребителят не е имал възможност
да влияе върху съдържанието им, особено в случаите на договор при общи условия.
Във
връзка с изложеното по-горе, защитата на потребителя срещу действието на
неравноправните клаузи, в зависимост от конкретния случай, се осъществява:
Ø Чрез
предявяването на иск за прогласяване на нищожността на неравноправните клаузи;
Ø В
случай че срещу потребителя има вече заведено дело, чрез възражение за
нищожност на клаузите;
Следва
да се вземе предвид, че обстоятелството, че някои условия са индивидуално
уговорени, не изключва прилагането на правилата за неравноправните клаузи към
останалата част от договора, както и че наличието на неравноправни клаузи в
договор не води до неговата нищожност, ако договорът може да се прилага и без
тези клаузи.
